下面是小编为大家整理的近10年我国理财市场发展如何总结8篇,供大家参考。
篇一：近10年我国理财市场发展如何总结
要】中国经济连续保持快速稳健的发展态势， 居民收入有了较快增长，
居民金融意识也在不断增强， 我国的商业银行纷纷推出个人理财业务， 在全国 范围内掀起一阵理财热潮。
针对这一现实， 本文重点论述了我国商业银行个人 理财业务的发展思路及对策。
【关键词】
商业银行个人理财业务营销战略 一、 研究背景 1.
经过改革开放近30年的发展， 特别是从上世纪90年代末以来， 中国经济 连续保持快速稳健的发展态势， 居民收入有了 较快增长， 人们的物质文化生活 水平进一步提高， 中国人正变得越来越富有。
据统计， 截至2007年末， 我国居 民储蓄存款余额已达172534亿元。
随着市场经济的快速推进， 居民金融意识也在不断增强， 个人金融资产多 元化格局逐步形成。
通过何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值， 正成 为大家关注的热点。
尽管房地产， 股票、 债券、 基金、 邮品、 自主创业等为人 们提供了 很多的投资渠道， 但对数量众多的普通居民而言， 由于缺乏基本的投 资理财分析能力和法律保护意识， 再加上个人的时间和精力所限， 不是盲目投 资就是不敢投资， 个人资产始终得不到良好配置。
因此， 人们希望有这样一个 机构或组织， 能够成为自己投资理财的好参谋， 帮助自己投资， 激活手中的闲 置资金， 从而取得更大的利益。
2.
银行业竞争形势加剧， 商业银行纷纷推出个人理财服务抢占市场，以满 足客户个性化的金融需求 目前国内银行业面临的形势较为严峻， 一是商业银行传统的信贷业务发展 受到了规模限制， 以往的贷款资产质量不高， 收息困难， 并存在银行担心出现 不良贷款而惜贷、 好的上市企业脱媒、 民营企业难以得到贷款、 优质企业客户 要求银行下浮贷款利率等不利因素， 使得银行传统存贷业务带来的利润更加单 薄； 二是中国加入世贸后， 大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞 争局面， 但同时也给中国银行业注入新的活力。
为了生存和发展， 国内商业银 行迫切需要寻找新的利润增长点。
而目前国内个人理财业务市场刚刚起步， 需 求增长旺盛， 极具发展潜力， 因此被各家商业银行普遍看好。
中国经济强劲发展， 居民收入快速增长， 市场蕴藏巨大理财需求 二、 我国商业银行个人理财业务的发展现状 2001年以来我国的商业银行、 保险公司、 证券公司乃至信托公司等金融 机构纷纷推出个人理财业务， 尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、 工 作室为代表， 在全国范围内掀起一阵理财热潮。
确实， 市场需求呼唤着合适的 金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务， 为他们在正确制定 人生规划、 合理安排消费信贷、 量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。
中国理财市场以每年10%—20%速度在增长， 2005年， 中国理财市场规模达到了 250亿美元。
2006年以来， 一度跌入低谷的人民币理财再次升温， 其主要特点是：
一是 预期年收益率一般在2%—4%之间， 较2005年收益率明显提高。
二是产品的流
动性明显增强。
三是结构型产品主导市场。
各行推出了 多种结构型理财产品，
资金收益与国际金融市场投资产品相连接， 本外币通过衍生产品相联系， 以外 币的高收益弥补本币的低收益。
四是资金投向有突破混业经营限制趋势。
三、 我国商业银行个人理财业务的发展思路及对策 1.
调整银行营销战略 当前， 我国正在按照加入世贸组织的承诺进一步开放金融市场， 国内商业 银行业的市场需求、 竞争格局和技术手段也都发生了较大的变化。
面对变化着 的环境， 国内商业银行的营销也将因时、 因势而变。
(1)重塑商业银行的市场定位 近年来， 国内商业银行在产品定位、 品牌定位、 企业定位等方面进行了初 步探索， 但大多数银行的定位尚处于初始阶段， 比较模糊， 缺少特色。
差异化 的清晰定位将是未来国内银行抢占市场先机， 获得竞争优势的必然选择。
以下 两个层次的定位将成为商业银行的关注重点：
一是立足丁• 核心能力进行发展定位。
市场定位是识别竞争优势、 选择竞争 优势、 显示竞争优势的过程， 必须以核心竞争力为出发点。
二是产品的感性象征性定位增多。
国内银行今后将依托产品功能， 重视产 品的感性象征性定位， 赋予银行产品更多的心理、 情感、 文化、 社会地位等方 面的象征特点。
（2)建立一对一的营销模式 国内商业银行的营销面临三大挑战：
一是如何更加准确地评估客户价值，
区分出赢利性客户， 并进一步细分； 二是如何进一步通过提供差异化、 个性化、
人性化的服务， 维系现有的赢利性客户； 三是如何进一步从满足客户需求， 转 向培育客户需求， 挖掘更多的赢利性客户。
一对一营销为国内商业银行提供了 上述问题的解决方案。
事实上， 国内商业银行已经推出的个人理财服务， 就体 现了一对一营销的思路与做法。
预计在不远的将来， 一对一营销的理论与实践 将推广到商业银行的所有业务， 贯穿丁• 各个流程。
2.
加强银行风险管理能力 和其他银行业务一样， 个人理财业务也有风险， 尤其是其中的个人消费贷 款业务风险还非常大， 因此一开始就要做好个人信用风险管理工作。
一是要建 立健全规章制度， 依法约束个人客户的行为； 二是银行要自身加强监督检查，
防止内部管理松懈； 三是运用科技手段防范风险， 如针对高风险的个人消费信 贷， 建立个人消费贷款台账管理系统， 以加大对不良贷款的监管力度； 四是加 大抵押担保力度， 转嫁部分风险。
对于法律风险的防控， 可以从下面两个方而解决：
一是完善相关法律法规， 改善商业银行个人理财业务外部法制环境。
完善 个人理财业务的相关法律规定、 填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业 务法律风险控制的基本前提。
二是加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设。
内控机制的完善 与否对于商业银行的发展来说至关重要， 倘若商业银行不自我约束， 那么再完 善的法律都将失去应有之意， 商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从 谈起。
首先， 制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。
商业银行应当 针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度， 尤其是对容易出现风
险的环节重点防范。
并且， 针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规 章、 健全操作程序。
其次， 提高工作人员的法律意识。
首先从银行高层管理者就要树立把法律 风险控制放在第一位的管理态度， 将依法经营、 依法管理放在第一位， 坚持 “标本兼治， 重在治本” 的原则， 确保个人理财业务的安全性和效益性。
对个 人理财业务人员定期法律培训， 并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，
使其树立起“ “法律至上” 、 “依法操作” 的工作理念。
近年来， 随着中信、 光大、 招商等金融控股集团的发展壮大， 国家有可能 会逐步放开金融混业的严格限制而做出一些尝试， 并且随着工行、 建行、 交行 等基金管理公司的相继设立， 我国金融分业经营的格局将会逐步动摇， 各个金 融业务产品的交叉渗透越发深入， 因此， 商业银行个人理财业务在紧密关注政 策面变化的同时， 应适时调整产品结构和服务方式， 以便在新形式下， 能快速 准确地把握目标客户需求， 占领市场。
篇二：近10年我国理财市场发展如何总结
18．7 91我国投资理财市场发展现状及趋势探析李瀚祺, 余胜男, 吴美萱(武汉东湖学院 经济学院, 湖北 武汉 430200)[摘 要] 在我国居民利用互联网等平台进行理财的意识在日趋上升增强, 同时互联网理财以其丰富的产品、 不高的门槛、 较高的收益等独有特征在很大程度上改变了以前我国居民的理财方式。
文章从用户的角度对市场现状以及用户画像分析为基础, 分析未来市场的发展趋势。[关键词] 投资; 理财; 趋势[DOI] 10． 13939/ j． cnki． zgsc． 2018． 20． 0911 我国投资理财市场发展现状1．1 互联网金融我国的互联网金融起源于 2007 年, 其中 2007—2015 年近十年的时间是互联网金融的发展阶段, 主要分为缓慢增长和快速增长两个阶段。
从 2016 年以来, 我国互联网金融体系日益完善, 各行业分工更加明确, 各监管部门充分发挥其职能, 为互联网金融的发展保驾护航。
截至 2017 年年底,国内 P2P 网贷行业的历史成交额合计 62340 亿元, 同比约增长 34291 亿元, 增长比例约为 82%。虽然目前我国互联网金融正处于高速发展阶段, 但是仍然存在某些问题。
互联网金融的市场准入门槛低, 用户的整体素质参差不齐, 加之其监管体系不完善, 风险大, 互联网金融的发展仍面临困境。1．2 银行理财银监会最新公布数据显示, 截至 2017 年末, 我国各银行 (包括大型银行及中小型银行) 理财余额共计 30 万亿元, 同比仅增长1． 7%, 增速同2016 年度相比大幅下降, 降幅约为 22%。
其中, 银行同业理财规模较上年缩水 50%,而个人理财规模较上年增长 4． 25 万亿元至 19． 79 万亿元,即为 2017 年理财规模增长的主力军。
但由于互联网金融的迅速发展, 无论是大型银行还是中小型银行必将利用自身优势寻找出路, 加快相关内容的转变与落实, 以抢占金融市场份额。2018 年 3 月 13 日两会最新的金融监管机构的改革———银监会与保监会的合并, 对金融市场也有较大程度的影响。两会的合并有利于提高央行的宏观调控及金融监管职能, 加大金融监管力度, 以确保金融领域的法律法规得以有效实施, 从而进一步提高金融监管的效率, 加强金融业的质量管理, 防范金融市场的各种系统性及非系统性风险, 为金融业的发展创造良好的前提条件。1．3 股票债券等投资理财第一, 股票市场。
2017 年我国股票市场总体走势较好,5 月份由于相关方面监管政策的颁布, 对股票市场有所冲击, 随之 6 月份中国 A 股被批准正式加入 MSCI 新兴市场指数, 这一举动使投资者重拾信心, 更关注股票市场发展动态, 股票市场稳步回升。
其中, 上证综指屡创新高, 创2016 年以来新高, 较上年末增长 6． 56%; 深圳成指同比增长 8． 48%。
2017 年我国两市股票全年累计交易额为 112． 8亿元, 同上年相比降幅约 11． 71%。第二, 债券市场。
我国债券市场自 2017 年上半年以来,整体波动幅度较大, 下半年在债券市场维护基本平稳局面之后, 呈现小幅下跌趋势。
具体由于 1 月份的资金紧缩及 3 月份监管政策的颁布, 打击投资者积极性, 人们对债券市场持悲观态度, 但是 5 月份央行 “去杠杆强监管” 等有利政策的实施, 是证券市场出现持续性反弹现象, 六月中旬以来债券市场逐步趋于稳定。
截至 2017 年年末, 我国债券市场发行的各类债券总额合计约 40． 8 万亿元, 比 2016 年末约增长13%。
其中, 银行间债券市场发行的债券共 36． 8 万亿元,同比增长 14%, 其份额约占 2017 年债券市场总额的 90%,是我国债券市场的投资主体。2 我国投资理财市场用户画像分析2．1 中年投资用户居多, 男性用户比例远超于女性据统计, 我国投资理财中占据主力军的是中年用户, 其大部分年龄在 30 岁以上, 整体年龄偏大。
与此同时, 我们还发现投资理财市场中男性用户比例远远多于女性用户。2．2 理财用户消费能力普遍较高并且更青睐于移动支付方式
“出门只用带个手机或者银行卡, 既方便快捷又不用找零。” 新时代发展下的信用消费工具给用户带来了良好的体验并且使移动支付和信用支付成为一种趋势。
现如今绝大多数理财用户在消费时会选择花呗、 分期、 白条、 信用卡等渠道实现 “优先享受” 后支付, 把钱拿去理财投资购买短期理财产品获得收益。2．3 用户投资理财态度变得谨慎用户在选择投资理财的金融产品时, 会在两个及以上理财平台进行对比。
具体来讲, 投资用户在选择理财产品时会考虑到期限、 起始投资金额等因素; 选择活期理财产品的话, 则会考虑产品收益、 能否及时到账等因素; 对于 P2P(Person - to - Person), 投资用户会参考第三方平台的综合排名以及其他个人因素。2．4 用户大多分布于一线以及超一线城市在投资理财的用户地域分布上, 非线级城市及以下用户占比较少, 大约 1/3 的理财投资用户分布在二线和三线城市, 超过一半的理财投资用户处于一线或者超一线城市。
由此可见, 非线级城市及其他地区还有较大的市场可供开发和挖掘。李瀚祺, 等: 我国投资理财市场发展现状及趋势探析 贸易投资万方数据
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2018．73 我国投资市场发展趋势3．1 基础环境日益完善, 越来越多的人增强理财意识近年来, 用户投资环境日趋规范, 政府部门对于市场准入、 信息披露等方面加大管理, 故增强了投资的安全性、 稳定性与保障性。
与此同时, 国内互联网普及率日趋高涨, 有助于金融向大众渗透, 为用户提供投资理财的多种选择。3．2 投资理财服务智能化理财服务机构会基于用户细分推送理财资讯与行情, 并且结合用户自身实际提供产品推荐, 案例介绍。
投资参考等通过理财顾问等方式提供专业投资理财建议, 为客户谋取最大化利益从而促进交易达成。
以往传统的投资理财顾问服务行业依靠人力进行, 用户所需花费成本和门槛较高, 少部分高净值用户才能够享受到专业的服务。
与此相反的是, 智能投资顾问依靠的是模型分析为用户提供线上服务, 省去了人工服务这一环节, 边际成本几乎为零。
从某种意义上来说,智能化投资理财顾问使高净值客户专属的组合投资模式得以走入每家每户, 为日渐趋于沉寂的投资理财行业起到推动作用。3．3 投资理财服务场景化从既有的金融产品出发, 挖掘可对应的场景, 通过对场景的进一步升华, 注入情感, 社交分享, 将用户场景在网络上进一步拓展, 增强场景与理财产品的契合感。
当前经济水平发展下, 新技术不断地涌现, 例如手机移动支付时所用到的脸谱支付、 声波支付、 手势支付、 指纹支付等。
这种模式是指从场景端出发, 针对场景开发对应的理财产品, 具体场景选择参见用户领域偏好分布情况。
就移动支付的发展趋势而言, 方便、 快捷、 安全、 多样化将会是其走向和发展目标。3．4 抗金融风险能力提升人们在金融市场领域的不断探索过程中, 发生了巨大改变的是其理财观念与认知, 人们能够通过多种多样的方式将自己的积蓄进行投资理财, 以期待获得较高的收益回报。
目前金融投资 (如证券、 基金、 股票、 保险、 信托等) 已经成为我国现代化发展的社会主流。
随着理财意识的提升, 人们在投资理财领域的知识越学越多甚至逐渐趋向于专业化水平, 从而可以有效地规避一些可预见风险提升抗金融风险能力。参考文献:[1] 王岩岫 ． 我国商业银行理财业务发展现状及存在问题[J] ． 国际金融, 2013 (5) ．[2] 唐彦涛, 曹振锫 ． 居民投资渠道分析 [J] ． 中国经济周刊, 2010 (9) ．[3] 卫栎 ． 通胀经济趋势下大众投资理财现状分析与思考[J] ． 经济师, 2011 (10) ．■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■(上接 P86) 影响。
例如, 部分游客通过自费或者医疗保险的形式参与到健康养生旅游当中, 因此在进行产品选择方面, 主要对选择海外就医或者医学体检等产品。
通过进行更加合理的受众定位, 可以提升产品的针对性。
酒店为游客们提供了私人化的旅游体验定制服务, 以健康管家的模式, 将体检、 养生以及多样化有氧运动的方式, 让人们在休闲娱乐的同时, 改善身体健康状况。
酒店充分利用了长达 300 米的私人化海滩和 5000 平方米的私人游泳区域, 结合沙滩排球、日光浴、 游泳、 潜水体验等多样化户外康乐体验活动。
与此同时, 还设立了室内的高尔夫练习场以及网球运动场, 最大限度地满足不同受众的实际发展需求, 提升三亚健康养生旅游的资源开发与市场推广效率。3．3 打造健康养生旅游度假村健康养生旅游是一项跨行业、 跨地区的生态服务项目。在组织和发展的过程中, 需要充分调动不同行业和不同区域的资源, 打造健康养生的度假村。
例如, 三亚市健康养生旅游可以针对区域内部发展较为单一的问题, 充分利用三亚市内部阳光日照充足、 森林覆盖率较高、 空气负氧离子含量高、 PM 2． 5 较低以及矿泉和滨海资源较为充沛等方面的优势,构建新型健康养生旅游产业。
将健康养生旅游的游客体验作为主要的发展目标。
海南医疗旅游推广联盟在 2016 年推出了面向游客的健康养生旅游问卷调查, 根据调查的结构, 了解到了健康养生旅游当中最受关注的环节为温泉 SPA 养生旅游。
比如, 三亚海棠湾 9 号温泉度假酒店, 充分利用了自身的区位优势特点, 将温泉资源同健康生态养生全面结合。通过将不同健康养生旅游的发展环节全面结合起来, 能够构建出更为全面的养生旅游体系。3．4 发展附加值高的特色生态农业海南省三亚市拥有独特的地理条件, 掌握了丰富的环境发展与建设资源, 对于种植兰花较为适宜。
三亚市通过积极发展兰花产业, 为健康养生旅游提供了更加舒适、 清新、 自然和宜人的发展环境。
因此, 三亚市的健康养生旅游发展部门可以根据兰花种植产业的发展特点, 积极开发附加值较高的特色生态农业, 不仅能够为健康养生旅游的发展提供更加舒适的环境, 同时还能为健康养生旅游的发展提供更多可选择的生态旅游项目。
让游客们参与到生态农业的种植和管理环节, 帮助都市人摆脱繁忙工作的束缚, 真正享受自然带来的舒适体验, 从而提升自身的身体健康水平。
同时, 三亚市还能形成多种不同产业融合发展的良好局面。4 结 论综上所述, 三亚市旅游管理部门, 需要充分调动区域内部的健康养生旅游发展资源, 以更加合理化的发展方案, 提升健康养生旅游的发展水平。
相关领域的工作人员, 可以通过积极吸收国内外健康养生旅游的发展经验, 结合三亚市当地的区位优势, 明确健康养生旅游的受众定位, 构建以轻医疗为核心的健康养生旅游体系。
在此基础上, 积极发挥附加值较高的特色生态农业, 为健康养生旅游的发展助力。参考文献:[1] 徐慧玲 ． 三亚学院携手北欧中医药中心 共同推进中医旅游发展 [J]. 中医药导报, 2017, 23 (23): 56．[2] 陈小勇 ． 拓展中医药健康旅游涵盖全生命周期健康管理[J]. 现代医院, 2016, 16 (3): 464 -466．中国市场 2018 年第 20 期 (总第 975 期) 贸易投资万方数据
篇三：近10年我国理财市场发展如何总结
1 页共 18 页保险职业学院 2009 届本科生毕业论文设计
本科生毕业论文设计
论文 题目 论股权分置改革对我国股票市场的影响 姓名 魏
江 学号 级 级 业 院
004409210766 春季班 09 级 投资与理财 保险职业学院
教授 班年专学指导 教师 完成 时间 2011 年月号
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作者声明 本毕业论文设计是在导师的指导下由本人独立撰写完成的没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文设计的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文设计引起的法律结果完全由本人承担。
特此声明。
作者专业 投资与理财 作者学号
作者签名
201
年
月
日
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论家庭理财行业在我国的发展前景 李羽佳 On the domestic financial sector development prospects in China Liyujia
2011 年 2 月 7 号
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摘
要
个人投资理财是个人为了实现各自的愿望将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势居民收入有了较快增长居民金融意识也在不断增强在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营分业管理的模式理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离加上理财师们所针对的都是高端客户收取相对较高的佣金使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述来讨论个人理财的对策建议。
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向剖析了理财业务在我国的发展现状讨论了制约我国理财行业发展的因素就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文系运用规范研究方法进行的专题研究。全文分四个部分第一部分是分析了研究背景提出了个人理财业务发展得必要性。第二部分由几个数据分析了我国个人理财业务的发展现状。第三、四部分指出了制约我国理财行业发展的因素并提出了问题相应的解决办法。也展望了这个行业在我国的发展前景。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
关键词家庭理财我国发展现状展望
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Abstract
Personal finance and investment in order to achieve their personal aspirations, will have its own resources into the financial and non-financial sector, plans to increase the value and achieve the required goals. China"s economy maintained fast and steady development of a continuous trend, with rapid income growth, population is also growing financial awareness, in which case the demand for family financial sector is also increasing. However, as China"s financial industry, or separate operation, sub-sector management model, they often only financial planner in your area have good professional, which is a full-service personal financial management is required to appear a departure, coupled with the financial planner who are for high-end customers, commissions charged relatively high, so that the popularization and promotion of personal finance has been greatly restricted. In this paper, personal finance situation, existing problems were discussed, to discuss suggestions of personal finance.
This article focuses on the rapid economic development in our country under the premise of personal finance home finance in the future direction of the road, analyzes the financial status of business development in China, discussed China"s financial industry restricting factors to the development of financial industry generated issues were discussed and made a personal solution on the problem and to predict the financial industry in China"s vast market.
This paper studies the use of standardized methods of case studies. Paper is divided into four parts: the first part of the study is to analyze the background of the development proposed was the need for personal financial services. The second part of the data analysis by several of our current development of Personal Financial Services. Third, the four parts that restricting the development of the industry of financial factors, and questions appropriate solutions. Also forecasted the industry in our country"s development prospects.
The main innovation of the constraints embodied in the financial business of the factors and made a personal on the settlement of the methods and measures. Key words: Family financial management; Status of our development; Prospect
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目
录 一 、 研 究 背 景 „ „ „ „ „ „ „ „„ „ „ „ „ „ „ „ „ „ „ „ „ „ 4 (一)中国经济快速发展„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 (二)我国发展个人理财业务的必要性„„„„„„„„„„„„„„„„„4 二、我国个人理财业务的发展现状„„„„„„„„„„„„„„„5 三、制约我国理财业务发展的因素„„„„„„„„„„„„„„„„„5 四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景 „„7 主要参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11 后
记„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ „„12
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一、研究背景 一中国经济强劲发展居民收入快速增长市场蕴藏巨大理财需求
经过改革开放近 30 年的发展特别是从上世纪 90 年代末以来中国经济连续保持快速稳健的发展态势居民收入有了较快增长人们的物质文化生活水平进一步提高中国人正变得越来越富有。据统计截至 2010 年末我国居民储蓄存款余额已达 172534 亿元相比去年同期增长近 9.3%。
。
随着市场经济的快速推进居民金融意识也在不断增强个人金融资产多元化格局逐步形成。通过何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值正成为大家关注的热点。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看个人居民储蓄的增加金融投资产品和渠道的多样化个人资产及消费欲望的增加人口老年化及老年人口相对贫困化从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建人生模式的多样化及财务风险的增加使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。尽管房地产股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道但对数量众多的普通居民而言由于缺乏基本的投资理财分析能力和法律保护意识再加上个人的时间和精力所限不是盲目投资就是不敢投资个人资产始终得不到良好配置。因此人们希望有这样一个机构或组织能够成为自己投资理财的好参谋帮助自己投资激活手中的闲置资金从而取得更大的利益。
二我国发展个人理财业务的必要性
1.1 满足个人日益多样化的金融需求
自 1978 年改革开放以来我国经济持续快速增长城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示截至 2007 年 1 月底我国城乡居民储蓄存款余额为 16.2 万亿元相比去年同期增长近 9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看个人居民储蓄的增加金融投资产品和渠道的多样化个人资产及消费欲望的增加人口老龄化及老年人口相对贫困化从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建人生模式的多样化及财务风险的增加使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
1.2 商业银行生存和发展的内在要求
1个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务各家银行都在努力扩大服务范围增加服务项目开发新的业务品种。因此拓展经营领域深化服务内涵寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。
2个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行银行业务主要集中在对公业务、批发业务上对私业务以及零售业务所占比重较小资产负债业务所占比重过大中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风
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-5- 险较小而且能带来可观的经营收益有利于商业银行防范化解经营风险实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
1.3 适应变化的国际竞争环境
2006 年年底金融业已经全面对外开放外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制不会将存贷业务作为重点来发展而会将中间业务的发展作为“切入点” 逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则” 在零售业务中20%的客户将带来 80%的利润。因此争夺最高端的 20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点成为商业银行生存与发展的必然趋势。
二、我国个人理财业务的发展现状
2001 年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表在全国范围内掀起一阵理财热潮。确实市场需求呼唤着合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务为他们在正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。中国理财市场以每年 10%—20%速度在增长2005 年中国理财市场规模达到了 250 亿美元。
2006 年以来一度跌入低谷的人民币理财再次升温其主要特点是一是预期年收益率一般在 2%—4%之间较 2005 年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品资金收益与国际金融市场投资产品相连接本外币通过衍生产品相联系以外币的高收益弥补本币的低收益。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。
2007 年随着股权分置改革的完成在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下百姓的理财意识达到了前所未有的高度。
“财产性收入”被肯定和鼓励后理财需求更是呈现出异常活跃的氛围国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。我国个人理财业务的发展速度惊人现已初具规模主要呈现出以下特点规模不断扩大品种日益增多收益率持续走高市场竞争激烈等。
个人理财服务在国内起步不旧但是随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务但其共同特点表现为银行的理财服务产品以结算类为主层次低品种少理财服务也仅是为客户咨询提供理财建议书理财服务设置的门槛过高对于国际上主流的个人信托业务涉足少侧重于推销银行现有产品对客户...
篇四：近10年我国理财市场发展如何总结
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期存款余额 (78． 6 万亿元) 的4 ． 5％，比上年末增加 8000 多亿 元 ，银行理财 产品资金规模不 断膨胀 。
对于 资金规模水 涨船 高的原 因 ，有关业 内人士 认 为 ：
在 物价水 平连 续攀 高 、加 息预 期 比较强 烈、投 资 前景不明确的背景下，避险功能强、收益稳健的理财 产品吸 引了投 资者 的 目光。而且 ，银 行理 财业务 整体 处 于较 为稳定 的状 态 ，较 储蓄 收益率 更 高 ，较股 市保 本性更强，拥有 “资金避风港” 的作用，因此成为居 民储 蓄 存款 的替代 选择 ，引起 了储蓄 资金 向银行 理财 业 务分流 。
当然，银行理财市场的实质性发展 ，同样推动了 我 国银行 业改 革 的步 伐 ，促 进 了我 国银行业 发展 方式 的转变，成为我国商业银行和其他金融机构实施业务 转型 的重要工具 。
产品体系丰富 白第一个银行人民币理财产品——光大银行 “ 阳 光理 财 B 计 划” 面市 以来 ，商业 银行 理财产 品不 断推 陈出新 ，产品体系逐 渐丰富 。在唐 双宁看来 ，“伴 随金 融工具的丰富与创新，银行理财业务经历了从简单到 复 杂 、从原 生 到 衍生 、从 单一 市 场 到跨 市 场 的演 变 ，
其设计已经融入了本外币衍生产品开发、债券集合交 易、直接融资渠道扩展、资本项下可 自由兑换、资产 证券化、动态保本技术、资产配置等各个方面。
” 现如今，银行理财产品真可谓 “ 百花齐放，百家 争 鸣” ，有人 民币理财产 品、外 币理 财产品和双 币理财 产 品 ，有 保 证 收益 理财 产 品和 非 保证 收 益理 财 产 品，
有结构型理财产品和资产管理类理财产品，有短期投 资工具还有长线投资工具，所挂钩的市场更从国内延 伸到海外多个市场，投资标的也从传统的利率、汇率、
股 票 、基 金 、商品期 货发 展到 红酒 、奢侈 品 、艺术 品 等另类 产品 。简而 言之 ，理财 产品市 场与 其他市 场 的 关联 性增 强 ，促使 理财市场产 品结构发生 了 巨大转变 。
以中国银行与中国期酒市场开创者张裕、中海信 托共同推出的国内首款历史主题的葡萄酒另类投资理 财产品—— 张裕百年 酒窖 1912 品重醴 泉干红葡 萄酒系 列理财产品为例，该产品包括一款收益权集合信托产 品和一 款银行 理 财产 品，作为 银行 葡萄 酒理 财的创 新 之 举 ，其创新 点就 在于将 百年历 史题材 和百年 酒窖 品 质 融于 一体 ，而且 客户拥有 现金 兑付权 与红 酒实物 提 取 的双重选 择。
其实 ，理 财产品 更新换代 的最根本原 因 ，还是 我 国居民日益增长的多样化财富管理需求。“从客户需求 角 度看 ，商业银 行理 财产 品的 出现 ，呈现 出不 同的产 品 线 ，满足 了不 同风 险投 资者 的偏 好 ，同时 ，商 业银 行具有庞大的客户资源和销售平台，它为客户所提供 的 理财 渠道之便 利 性，是保 险公司 、基金 公司 、券商 等其他 机构无法 比拟 的。
” 中国社科院金融研 究所 金融 产品中心研究员蔡真在接受媒体采访时表示。
基于 此 ，在理 财产品创新 方面 ，商 业银行一 直秉 承客户细分的原则 ，明晰客户群分类，评估客户风险 承受能 力，开发 设计适合不 同客户的差异化理 财产品 ，
为客户 提供 全方位 的财富 管理服 务 ，而 且 ，并不 是在 产品 中一味 体现高 收益而 忽略高 风险 ，商业银行 始终 坚持诚实、谨慎的原则，做到对客户本人及客户资金 高度负责 百姓理财意愿强烈 自改革开放 以来 ，中国连续数年 10％ 的 G D P 增 长 速度 创造 了 世界 奇迹 。在 经 济崛 起 的强劲 势 头下 ，
国人实现了财富的快速积累，财富管理的意愿愈加强 烈 ，财富结 构转 型 已经 逐渐显 现 ，如 何让财 富增长 日
渐成为大 家重点关注 的话题 。
国家统计局公布 的数据显示，2010 年我国人均 国内生产总值 (GDP ) 达到 29748 元，扣除价格因素，
比 2005年增长 65． 7％， 年均实际增长 10． 6％， 比“ 十五” 时期年 平均增 速快 1． 5 个百 分点 ，在经 济总量稳 步增 长的同 时，我 国人均创造价值水平不 断提高。而在 1978 年 中 国人 均 G DP 仅为 381元 。对 比看来 ，国 民 收入的显著增加 ， 为中国理财市场快速发展奠定了 “物 质基 础” 。
再 看中 国理 财市场快速 发展 的 “ 上层建筑 ” 即理 财文 化的改 变 ：
3O年 前基于 中国传统 观念 ，百姓 基本 选择 储 蓄 存款 来 “ 攒钱 ” ，安 全 性 高 ，流动 性好 ； 20 年前 ，收益 略 高于储 蓄 存款 的 国债受到 了百姓追 捧 ；
1O年前 ， 从无 到有的股票市场 赚取 了大量投 资者 眼球 ，
201 1年 第9期中 阖 含 强 寡l
二
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-前 行中 的中 国 理 财 市 场
商业银 行 、保险公 司 、证 券 公司等 纷纷 开办 个人 理财 业 务 ，掀起 了理 财热潮 ； 近 10 年 间，传统 的过 分依赖 睹 蓄逐 渐松 动 ，百姓对 “理 财” 概 念有 了更 为深 刻 的 认 ，对于 他们 来说 ，投资 理财 就是 打理钱 财 、规划 财富 ，通 过 赚钱 、省钱 、花 钱之道 ，使 自己的财 务状 况达到 最佳 状 态，实现 财 产的保 值增值 ，不 再是 曾经 简单 的钱 财积 累。到 了现 在 ，社 会大众 进行 多元 化投 资的需求 已经达到 了空前程度 ⋯ ⋯ 据 中国人 民银行发 布的 ((2010 年第 四季度 储户 问 卷 调 查报告 》显 示 ，在 当前 物价 、利率 以及 收入 水平 下
45． 2％ 的城 镇 居 民倾 向于 “ 更多投 资 (如购 买债 券 、股 票 、基 金等 ) ” ，37． 6％ 的倾 向于 “更 多储 蓄 ” ，
17． 3％ 的倾 向十 “ 更 多消 费” 。“ 更多投 资” 取 代 “ 更 多储 蓄 ” 成为 居 民第一 选择 ，至此 ，居 民投 资意 愿首 次超过 储蓄意愿 。
不 难看 出，居 民收入水平 提升 、投 资者 的广泛 性 和 百姓理 财意 识的 觉醒 ，开拓 了 中国理 财业务 的市场 眨空 间 ，也推 动商 业银 行尝试 和探 索一 些新 兴业 务 域 ，如私 人银 行。
金融监管审慎 随着理 财产品种 类和 数量 、资金规模 以及涉足 理 财业 务 的金 融机 构 的增 加 ， 中国理 财 市场 日趋 成熟 ，
而 理财市 场 从无序 竞争 向规 范化 发展 ，离不开 监管 部 1 7 对于市场 法规的完善 和有效监管手 段的加 强。
据 了解 ，从 2005 年 9 月 银 监 会制 定 预市 商 业 银 仃 个人理 财业 务管理 暂 行办法 和 商业银 行 个人 理 财业 务 Jxl 险管理 指 引 初 步建立 商业 银行 理 财业 务 监 管框架 ，到 2011年 6 月发布 商业 银行理 财产品销 售 管理 办法 (征 求意 见稿 ) ，六年 间，针对 银行 理 财 市 场 发展 中暴露 的 问题和 薄弱环 节 ，银 监会 为更 好地 维 护 客户 台法权 益和 银行 声誉 ，提高 商业银 行理 财业 务风 险管理 水平 ，不 断加 强对商 业银行 理 财业 务的监 督 管理 。
特别值 得一提 的是 国际金 融危机后 被广 泛关注 的 银 信合作 “ 转表” 。为 防范 在信贷 资产转让 和信 托贷款 两类业 务中暴露 出的银行和信 托公司 的风险管理 隐患 ，
2010 年 8 月银监 会下发 关于 规范 银信理 财 合作业 务 有 关 事 项 的通 知》 ，对银 行 、信 托 公司 从事 银 信 理 财 。
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eHINA FINANclAI_YST f S E P．20 11
业 务 作了 规范 。按 照银 监 会的规 定 ，银 信理 财 合作业 务是指 商业 银行 将客 户理 财资 金委托 给信 托 公司 ，由 信 托公司 担任受托 人并按照信 托文件 的约定进行 管理、
运 用 和处 分 的行 为 ，上 述客 户包 括 个人 客户 ( 包 括私 人银 行客 户 ) 和机 构 客户 。商业 银行 应严 格按 照要 求 将表外资金在 2010 年 、20 1
1 年两年转入表 内 ，并按照 150％的拨 备覆盖率 要求计提 拔备 ，同时大型银 行应按 照 1
1． 5％、中小银行按 照 l 0％ 的资本充足率计提资本 。
业 内人士评价 ，银信 合作新 规的 出台 ，遏制 了商 业银 行绕过 政策 限制 而采 取银信 合作 方式通 过信 托公 司来发放 贷款 的 “ 苗头” ，可 以科 学把握银信 合作业务 的发 展节 奏 ，保 护相 关 当事 人 的 合法 权益 ，引导 信托 公司 向受 人之托 、代 人理财 、自主 管理的方 向发展。
此 外 ， 自监 管体 制 改革 以来 ，“ 一行 三 会” 还先 后 出 台了 针对 各 自机 构 理 财业 务的 一 系列 监管 规 章 ，
如针 对证 券 公司 的 关于 规范证 券公 司受 托投资 管理 业务 的通 知 、
关于 证券 公司从 事集 台性 受托投 资管 理业 务有 关问题的通知 、
证券 公司 客户 资产管理业 务 试行 办法 ，针对基金 公 司的 关 于基金 公司开展委托 理财业 务办法 ，针 对保险公 司的 《 保险 资产 管理公 司 管理暂行规定》 、
保险机构投资者股票投 资管理暂行 办 法 、
关 于保 险机 构投资 商业银行股权 的通 年 口 》 ，针对 信托公司 的 信托投 资公司 资金信托 管理 暂行办法 等 等，促进 了金 融机构理 财业 务的持续健康 发展。
前几年随 着中国股市的一度 火热，老百姓 的投 资理财意识逐 渐觉醒。
篇五：近10年我国理财市场发展如何总结
107年理财市场现状与发展趋势年理财市场现状与发展趋势年理财市场现状与发展趋势年理财市场现状与发展趋势2007.122007.122007.122007.122007.122007.122007.122007.12研究报告研究报告研究报告研究报告（（（（节选节选节选节选））））2 2第一部分第一部分第一部分第一部分项目说明项目说明项目说明项目说明第二部分第二部分第二部分第二部分主要结论主要结论主要结论主要结论contents
3 32007年的中国理财市场可谓风起云涌，股市大盘从2700点一路上涨，最高到6124点，买基金做“基民”成为“时尚”。QDII的开闸打开了投资海外的大门。07年，QDII额度不断增加，基金系、银行系、保险系以及券商系的QDII产品推陈出新、各领风骚。此外，国际金价创出27年来新高，投资价值引人注目。多种保险产品新规出台，银行高端理财展露头脚，“港股直通车”即将开通，黄金期货上市在即等等，都为百姓理财投资带来了深远的影响。除了投资渠道和理财产品的繁荣外，“投资者教育”已被大众所关注。一幕幕“股市过山车”提醒我们：投资者的投资理念是否正确，投资行为是否健康至关重要。监管机构、金融机构以及金融媒体都纷纷参与到投资者教育中。2007是中国理财投资发展承前启后的关键一年，它不但带给了一些人取得财富的机会，还教会更多的人赢取财富的能力。为此， 2007年11月搜狐财经与数字100市场咨询有限公司再次携手，利用数字100公司独立开发的网上调查平台——100调查网（www.data100.com.cn），进行此次“金融理财网络调查”,旨在客观反映投资者理财现状与发展趋势。调查背景与目的
4 4所有有效问卷经本公司编码人员编码后，使用data 100调查系统进行数据录入（此系统有逻辑自动检查功能）。数据的统计分析在 SPSS 12.0 下进行，所作分析包括频数分析、交叉分析、均值分析、多重应答分析、显著性检验。在线调查：对数字100专业在线样本库进行调查；调查对象调查对象调查对象调查对象调查方法调查方法调查方法调查方法样本量样本量样本量样本量调查对象与分析方法大众理财人群共回收有效样本671份
5 5contents 第一部分第一部分第一部分第一部分项目说明项目说明项目说明项目说明第二部分第二部分第二部分第二部分主要结论主要结论主要结论主要结论
6 6Part1
理财市场发展与展望
7 7理财市场发展理财市场发展理财市场发展理财市场发展：理财方式均有增加，理财方式日趋多样化：：：
大量投资者于07年进入基金与股票市场，其他07年新增理财方式年新增理财方式年新增理财方式年新增理财方式69.6%36.0%9.1% 8.5% 7.4% 6.8%5.1% 4.3% 3.9% 2.0% 2.0% 1.9% 1.9% 0.9% 0.9%6.7%0%20%40%60%80%购 买 基 金股 票房 屋 等 不 动 产人 民 币 理 财 产 品人 民 币 储 蓄黄 金购 买 彩 票商 业 保 险国 债收 藏外 汇 理 财 产 品投 资 公 司 或 企 业外 币 储 蓄企 业 债 券委 托 给 他 人 管 理期 货近近近近70%的被访者是今的被访者是今的被访者是今的被访者是今年开始是投资基金的年开始是投资基金的年开始是投资基金的年开始是投资基金的
8 8理财市场现状理财市场现状理财市场现状理财市场现状：投资者资金主要集中在房产、基金、储蓄、股票四个市场：：：基金理财已成为与储蓄平行的大众理财方式，大众现阶段理财方式大众现阶段理财方式大众现阶段理财方式大众现阶段理财方式82%79%53%24% 24%20%15%13%9%8%7%3%3%3%1%1%0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%购买基金人民币储蓄股票购买彩票房屋等不动产商业保险人民币理财产品国债收藏黄金外币储蓄外汇理财产品投资公司或企业企业债券委托给他人管理期货理财方式投资比例注：人民币储蓄指作为长期储蓄用途的银行活期与定期存款，不包括用作短期消费准备的银行活期存款
9 917.3%17.0%14.8%8.7%7.7%6.6%4.4% 4.1% 3.8%2.9% 2.8%1.5%0.0%-18.3%-2.5%5.0%-20%0%20%购 买 基 金黄 金人 民 币 理 财 产 品商 业 保 险股 票期 货房 屋 等 不 动 产购 买 彩 票国 债外 汇 理 财 产 品投 资 公 司 或 企 业收 藏企 业 债 券委 托 给 他 人 管 理外 币 储 蓄人 民 币 储 蓄理财市场趋势理财市场趋势理财市场趋势理财市场趋势：减缓，黄金和人民币理财产品将成为市场新宠：：：未来储蓄将大幅缩水，基金、股票投资增速将未来可能增加或减少的投资未来可能增加或减少的投资未来可能增加或减少的投资未来可能增加或减少的投资
1010有11％的投资者表示要减少股票投资（对比总体7.7％），增加基金投资和商业保险华北华北华北华北－－－－基金浪潮中的第一方热土基金浪潮中的第一方热土基金浪潮中的第一方热土基金浪潮中的第一方热土东北东北东北东北－－－－不动产投资信心十足不动产投资信心十足不动产投资信心十足不动产投资信心十足华中华中华中华中－－－－紧抓人民币紧抓人民币紧抓人民币紧抓人民币，，，，在保守中进取在保守中进取在保守中进取在保守中进取华东华东华东华东——平稳避险唱主旋律平稳避险唱主旋律平稳避险唱主旋律平稳避险唱主旋律华南华南华南华南－－－－抗风险能力强抗风险能力强抗风险能力强抗风险能力强西南西南西南西南－资资资资，，，，善变的策略善变的策略善变的策略善变的策略－－－多样的投多样的投多样的投多样的投西北西北西北西北－－－－风投冲锋风投冲锋风投冲锋风投冲锋，，，，保险随后保险随后保险随后保险随后不一样的东南西北中——区域理财观念差异显著继续保持基金投资，此外增加股票投资有8.8％的投资者会继续投资不动产（相比总体5％）此外人民币理财产品市场空间巨大（25.7％与总体14.8％）彩票、股票和商业保险的投资比例领先全国减少股票、彩票投资，转向新的投资领域：黄金、期货、不动产、商业保险华中地区人民币储蓄占绝对主导，预期降幅小于全国，黄金投资看好继续保持股票投资热情（14.6％对比总体7.7％）此外会增加基金投资，储蓄较少
1111总结巅峰型巅峰型巅峰型巅峰型蓄势待发型蓄势待发型蓄势待发型蓄势待发型起步型起步型起步型起步型回落型回落型回落型回落型基金基金基金基金不动产不动产不动产不动产储蓄储蓄储蓄储蓄黄金黄金黄金黄金理财产品理财产品理财产品理财产品保险保险保险保险股票股票股票股票期货期货期货期货债券债券债券债券、、、、收藏收藏收藏收藏……左巅峰左巅峰左巅峰左巅峰：侧巅峰侧巅峰侧巅峰侧巅峰，较大份额的理财方式较大份额的理财方式较大份额的理财方式较大份额的理财方式，继续向巅峰迈进继续向巅峰迈进继续向巅峰迈进继续向巅峰迈进，速度速度速度速度：：：基金基金基金基金、，，，是是是是2007年快速发展并且占据年快速发展并且占据年快速发展并且占据年快速发展并且占据，，，它们在，，，但不会保持但不会保持但不会保持但不会保持07年的、、、股票股票股票股票、、、、不动产处在左不动产处在左不动产处在左不动产处在左它们在它们在它们在08年将年将年将年将年的年的年的平稳型平稳型平稳型平稳型右巅峰右巅峰右巅峰右巅峰：众最主要的理财方式众最主要的理财方式众最主要的理财方式众最主要的理财方式，加上加上加上加上“之一之一之一之一”二字二字二字，继续减少储蓄占全部资产的比继续减少储蓄占全部资产的比继续减少储蓄占全部资产的比继续减少储蓄占全部资产的比例例例例：：：之前我们说储蓄是大之前我们说储蓄是大之前我们说储蓄是大之前我们说储蓄是大，，，今年要今年要今年要今年要，明年国人将明年国人将明年国人将明年国人将二字，，蓄势待发蓄势待发蓄势待发蓄势待发：房地产市场风险逐渐显房地产市场风险逐渐显房地产市场风险逐渐显房地产市场风险逐渐显现现现现，，，，大众需要分散风险大众需要分散风险大众需要分散风险大众需要分散风险的工具的工具的工具的工具，，，，它们将是它们将是它们将是它们将是08年理财市场的新宠理财市场的新宠理财市场的新宠理财市场的新宠：：：股票市场与股票市场与股票市场与股票市场与年年年基金基金基金基金、散风险作用的新理财方式即将兴起散风险作用的新理财方式即将兴起散风险作用的新理财方式即将兴起散风险作用的新理财方式即将兴起，、、、股票股票股票股票、、、、房地产将继续保持增长态势房地产将继续保持增长态势房地产将继续保持增长态势房地产将继续保持增长态势，，，，储蓄面临缩水储蓄面临缩水储蓄面临缩水储蓄面临缩水，，中国理财市场将渐渐成熟中国理财市场将渐渐成熟中国理财市场将渐渐成熟中国理财市场将渐渐成熟。，，，能起到分能起到分能起到分能起到分。。。，，
1212Part2
银行理财现状与趋势
1313银行人民币储蓄面临缩水，人民币理财业务、基金业务前景看好，银行业务重心需要有所侧重当前在银行办理的业务种类当前在银行办理的业务种类当前在银行办理的业务种类当前在银行办理的业务种类-18.30%14.80%-20%60%0%20%未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式人民币储蓄人民币理财82.3%80.7%18.9%产蓄用途的银行活期与定期存款，不包括用作短期消费准备的银行活期存款9.6%8.5%6.7%5.3%2.8%6.7%金0%20%40%60%80%100%委托银行管理人民币储蓄人民币理财品国债商业保险外币储蓄黄金/ 纸黄基金外汇理财产品2008年预计22%2008年预计66%注：人民币储蓄指作为长期储58.70%53.90%22.50%9.50%4.10% 2.90% 2.80%0%20%40%80%银行柜台银行的网站基金公司网站证券公司的股票交易系统证券公司电话银行基金公司的投资理财中心投资者购买基金的渠道投资者购买基金的渠道投资者购买基金的渠道投资者购买基金的渠道
1414大众选择银行的原因大众选择银行的原因大众选择银行的原因大众选择银行的原因59.1%55.4%38.8%25.7%20.3%13.7%11.2%10.1%10.1%12.6%0%20%40%60%80%工 资 卡 在 这银 行 离 家 近电/网 银 发 达服 务 态 度 好理 财 产 品 多手 续 简 便人 员 专 业不 用 排 队理 财 产 品 有 特色手 续 费 低便捷仍是是当前大众选择银行首要考虑，但理财业务的发展将使产品、服务、专业性等“软件”成为重要的决定因素-18.30%14.80%-20%0%20%未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式未来可能增加或减少的理财方式“软件软件软件软件”的决定作用将逐渐增强的决定作用将逐渐增强的决定作用将逐渐增强的决定作用将逐渐增强人民币储蓄人民币理财
1515总结储蓄储蓄储蓄储蓄理财理财理财理财便捷便捷便捷便捷服务服务服务服务专业专业专业专业银行业务未来的发展方向银行业务未来的发展方向银行业务未来的发展方向银行业务未来的发展方向银行服务相应的发展方向银行服务相应的发展方向银行服务相应的发展方向银行服务相应的发展方向未来银行业务将由普通储蓄向理财产品过渡未来银行业务将由普通储蓄向理财产品过渡未来银行业务将由普通储蓄向理财产品过渡未来银行业务将由普通储蓄向理财产品过渡，升升升升；；；；国人理财方式的变革将导致银行竞争焦点的变革国人理财方式的变革将导致银行竞争焦点的变革国人理财方式的变革将导致银行竞争焦点的变革国人理财方式的变革将导致银行竞争焦点的变革，争由传统渠道的竞争转向服务与专业性的竞争争由传统渠道的竞争转向服务与专业性的竞争争由传统渠道的竞争转向服务与专业性的竞争争由传统渠道的竞争转向服务与专业性的竞争。，，，专业的重要性随之提专业的重要性随之提专业的重要性随之提专业的重要性随之提，，，未来银行的竞未来银行的竞未来银行的竞未来银行的竞。。。
1616Part3
基金理财现状与问题
1717在牛市的大环境下，多数基金投资者选择股票型与混合型基金只有封闭式基金2.3%两者都有18.7%只有开放式基金65.5%两者都没有10.4%不确定3.1%购买的基金类型购买的基金类型购买的基金类型购买的基金类型保本/避险型1.7%指数型（含ETF）13.8%混合/平衡/配置型24.4%股票型39.3%债券型4.3%货币型/中短债6.4%不确定3.1%购买开放式基金的类型购买开放式基金的类型购买开放式基金的类型购买开放式基金的类型背景数据背景数据背景数据背景数据：票型基金的平均年回报是110.36%，债券基金的平均年回报是14.29%，货币基金平均不足2%。：：：在所有具备2006年全年投资记录的229只基金，股
1818过于看重收益，基金投资者依然不够成熟85.8%58.5%53.8%52.5%50.3%50%36.8%34.9%32.1% 31.3%28.5%26.8%23.6%21.9%16.9%14.4% 14.2%8.9%6.8%0%1%2%2%1%3%3%4%9%10%2%1%0%1%1%1%36.6%9%0%20%40%60%80%100%收 益风 险基 金 公 司 知 名 度基 金 以 往 业 绩基 金 公 司 整 体 业绩基 金 的 类 型基 金 公 司 的 规 模基 金 公 司 的 口 碑购 买 是 否 方 便基 金 经 理 的 专 业性手 续 费 多 少该 基 金 的 投 资 组合整 体 的 市 场 行 情基 金 公 司 的 背 景申 购/赎 回 的 效率宏 观 政 策信 息 是 否 透 明服 务 的 人 性 化他 人 的 推 荐考虑的最看重的基民购买基金看重的因素基民购买基金看重的因素基民购买基金看重的因素基民购买基金看重的因素•基金专家建议投资者按基金专家建议投资者按基金专家建议投资者按基金专家建议投资者按“选公司实中实中实中实中，，，，投资者的决策过程往往是反的投资者的决策过程往往是反的投资者的决策过程往往是反的投资者的决策过程往往是反的，选公司选公司选公司－－－－选产品选产品选产品选产品－，，更多的把基金当成获利工具而非理财工具...
篇六：近10年我国理财市场发展如何总结
硬件呼死你 《2011 中国理财行业发展报告》 预发布 2011 年 11 月 27 日， 2011 第二届国家理财规划师年会暨第六届全国十佳理财师大赛颁奖大典在北京隆重举行。新浪财经对会议进行了 独家直播。
以下为北京东方华尔金融咨询有限责任公司研发部高级顾问、 英属哥伦比亚大学经济学博士李晨先生所做的 2011 中国理财行业发展报告预报告发布。
以下为报告全文：
各位领导， 各位嘉宾大家下午好！
我是东方华尔研发部总监李晨， 今天我很荣幸， 代表我们东方华尔为大家做一个2011 年中国理财行业发展报告预报告。
一， 2011 年中国行业发展基本现状。2011 年中国理财产品市场整体发展状况， 2011年上半年面对复杂多变的国际形势和国内经济运行出现的新情况， 新问题。
党中央国务院坚持实施积极的财政政策和稳健的货币政策。
经济运行总体良好， 继续朝着宏观调控预期方向发展。
2011 年上半年国内生产总值 20. 44 万元。
按可比价格计算， 同比增长 9. 6%； 其中， 一季度增长 9. 7%， 二季度增长 9. 5%， 分产业看， 第一产业增加值 1. 57 万亿元。
增长3. 2%； 第二产业增加值 10. 22%万亿元， 增长 11. 0%； 第三产业增加值 8. 66 万亿元， 增长 9. 2%。
2011 年前三季度我国国内生产总值为 32. 07 万亿元， 按可比价格计算， 同比增长9. 4%； 分季度看， 一季度同比增长 9. 7%， 二季度增长 9. 5%，三季度增长 9. 1%， 呈现逐季回落态势。
分产业看， 第一产业
增加值 3. 03 万亿元， 增长 3. 8%； 第二产业增加值 15. 48 万亿元， 增长 10. 8%； 第三产业增加值 13. 56 万亿元， 增长 9. 0%；此外从环比看， 2011 年三季度国内生产总值增长 2. 3%。
2011年前三季度固定资产投资 21. 23 万亿元， 同 比名 义增长24. 9%， 比上半年回落 0. 7 个百分点。
2011 年 1—9 月份， 全国规模以上工业企业实现利润 3. 68万亿元， 同比增长 27%。
在规模以上工业企业中， 国有及国有控股企业实现利润 1. 15 万亿元， 同比增长 19. 8%； 集体企业实现利润 598 亿元， 同比增长 33. 6%； 股份制企业实现利润2. 1 万亿元， 同比增长 32. 4%； 外商及港澳台商投资企业实现利润 9581 亿元， 同比增长 12. 9%； 私营企业实现利润 1. 03万亿元， 同比增长 44. 7%。
2011 年 1—9 月份， 居民消费价格同比上涨 5. 7%。
2011 年前三季度我国城、 乡 居民人均收入分别实际增长7. 8%和 13. 6%。
总的来说， 城乡 居民收入稳定增长， 农村居民收入增长较快。
在国际形势复杂多变， 国内宏观调控局势紧张的大环境下， 中国经济保持了 平稳较快增长。
这说明中国的宏观经济政策取向是正确的， 宏观调控是有力的， 也是有效的。
加上 2008 年以来， 面对房地产市场的政策调控， 国际金融危机带来股票市场的大幅度波动， 从房地产、 证券、 境外金融市场等众多投资渠道撤出的资金产生了 巨大的“挤出效
应” 使得理财业务尤其是高端理财业务有了 肥沃的发展土壤。
统计数据显示， 2011 年上半年， 理财产品发行量呈现“爆发式增长” 。
2011 年上半年， 商业银行共发行 8497 款理财产品， 发行规模达 8. 51 万亿元， 已经超过 2010 年全年的法行规模 7. 05 万亿元。
发行规模前 5 位的银行分别是工商银行、交通银行、 农业银行、 中国行业和招商银行。
在发行量“井喷” 、 销售火爆的同时， 银行理财产品收益率也呈节节攀升之势。
7 天超短期理财产品预期收益率达到 5%； 1 个月期的理财产品预期效益率在 4%以上； 半年期理财产品的预期收益率多数也达到 4. 5%。
而在去年， 投资期限为半年的理财产品，收益率较高者只有 4%左右， 而 1 个月左右的理财产品， 收益率大多为 3%。
分析认为， 银行理财产品发行量的猛增， 源于商业银行自身需求。
首先， 在监管层对商业银行月末、 季末以及年末考核时， 银行理财产品在一定程度上缓解了 银行考核压力。其次， 在以利差为主导的银行盈利模式中， 中间业务收入受到商业银行越来越多的重视， 理财产品销售火爆， 对于中间业务收入贡献良多。
最后在商业银行信贷额度趋紧的背景下，作为表外业务的理财产品逐渐成为信贷的一种替代品。
2、 2011 年中国理财产品市场整体发展状况特点
首先， 市场规模不断扩大。
2004 年以来， 中国理财业务
每年的市场增长率达到 18%， 2011 年前三季度中国理财产品规模更是达到 300 亿美元。
其次“非保本型产品” 成为理财产品市场主流。
往年， 银行理财产品大多数是“保本型” ，收益率较低， 投资对象主要为低风险资产。
面对 2011 年来强大的通胀压力， 客户不再满足 3%—4%的年收益率， 因此高风险高收益的“非保本型” 理财产品更受青睐。2011 年上半年，我国居民消费价格总水平(CPI) 同比上涨 5. 4%。
2011 年 1—9月份， 居民消费价格同比上涨 5. 7%。为了 使 “收入跑赢物价”客户在选择银行理财产品时更加偏好高风险高收益的“非保本型理财产品” 。
第三， 从发行对象来看， VIP 客户成为银行理财产品的主攻对象。
很多产品的发行对象， 明确为高端客户， 资金门槛很高。同时， 面对高端客户发售的理财产品， 拥有较一般客户可购买的理财产品有更高的年收益率。
第四， 短期和超短期理财产品占据了 发行的主力位置。
据统计， 在 2011 年上半年发行的理财产品中， 3 个月以下期限的理财产品占了绝大多数， 比例高达 62. 08%。
而 1 个月以下期限的超短期理财产品就占了 32. 8%， 成为 2011 年上半年银行理财产品发行量最大的期限品种。
第五， 从理财产品结构来看， 债券和货币市场类产品占比提高， 已经占到一半左右。
货币市场工具和债券类相关的投资品种， 受市场利率的影响最直接、 最明显， 也很好地反映了
目 前资金成本的状况， 由于市场资金本身比较紧张， 因此投向这些标的产品本身 就可能获得比较高的收益。
信贷类产品发行下降后， 也没有更好的产品来替代， 因此债券类和票据类产品就成为目 前银行理财产品的一个大类。
而信贷资产类产品由于受到较大监管约束， 在理财产品发行中占比明显下降。
第六， 受加息影响， 与利率挂钩的债券与货币市场类产品受到追捧， 词类产品可随加息调高收益率， 因此逐渐成为银行理财产品的主流。
第七， 市场竞争日趋激烈。
一方面， 理财机构之间产品开发中的模仿速度在加快， 收益水平在互相抬高。
一家机构推出新的理财产品后， 其它机构在很短的时间内迅速跟进， 推出同类理财产品， 并向客户承诺更高的收益率。
另一方面， 理财机构为保主自 身 的市场份额“蚕食” 竞争对手的业务领地， 规模的竞争也在不断加剧。
理财机构不但要做大单一类产品的规模， 而且要做大所有理财产品的规模。
3， 需求的大量增加进一步凸显理财规划师行业的人才瓶颈
目 前我国正处于人均 GDP 由 1000 美元向 3000 美元过渡的阶段， 个人客户对财富管理、 私人银行等高端银行服务的需求快速增加。
国民经济连续几年保持 10%以上的高增长速度， 企业效益不断向好， 出现大量闲置资金， 城乡 居民收入
稳步提高， 居民财富在短时期内显著增加， 居民储蓄增势迅猛， 机构和个人理财需求日益强烈。
国家经济景气检测中心公布的一项调查结果表明， 约有 70%的居民希望自己有理想的理财顾问， 50%以上的人愿意支付顾问费。
这些都为理财产品的发展创造了巨大的市场空间。
2004 年以来， 中国理财业务每年的市长增长率达到 18%， 2011 年前三季度中国理财市场规模更是达到 300 亿美元。
然而现阶段数据显示， 年收入达 30 万元以上的家庭在国内已经超过两千万户， 高端理财市场规模庞大。
这些富裕阶层多为企事业单位的高级管理层和地方商人， 他们集中分布在北京、 上海、 广州、 深圳、 杭州等大中型城市， 熟悉国内进瑞机构， 拥有活跃的理财行为和较为成熟的理财理念， 追求个性化的个人、 家庭理财计划和创新型投资理财产品， 已成为银行开展理财业务的首选目 标客户。
基于这一规模估算， 目 前中国理财规划师行业的缺口约60 万人。
伴随着居民财富的增加以及投资热情的高涨， 这一缺口还将持续扩大。
在上海， 理财规划师已被列入人才培训工程。
并且， 国家人事部也将理财规划人才列为紧缺人才。
二、 2011 年中国理财行业中存在的若干问题及解决方案
1、 产品设计存在的问题及解决方案
问题：
理财产品的创新落后于市场需求， 缺乏针对个人客户的业务发展方针。
目 前， 受到政策、 配套环境以及自身能力等诸多方面的限制， 商业银行理财新产品的开发速度、 功能均滞后于市场需求， 退出的理财产品大多数仅是将原有银行存贷款及中间业务重新组合， 很少有实质性突破的产品。
从目 前调查的国有商业银行的理财产品看， 产品的开发都是由其总行设计， 分支机构具体操作， 基层机构并未对产品前景、 客户需求等进行广泛的调查， 因此， 不能根据客户的需求开发服务新产品， 有差别、 有选择地进行金融产品的营销和客户服务。
由于全国各地的经济环境不同， 人们的投资偏好不一， 对投资收益的预期各异， 因此， 合理开展市场细分成为商业银行开办理财业务面临的重要课题。
解决方案：
部分国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。
首先， 商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。
这方面银行应是有潜力可挖的， 一是加强理财产品和服务的整合。
二是加快理财新产品的创新。
重点是适应资本市场的发展， 条件具备时创新更多的投资型理财品种。
三是拓展“网络理财” 。
2、 市场宣传存在的问题及解决方案
问题：
营销宣传不够。
各个金融机构在理财产品营销上基本上处于“雷声大雨点小” 的状况。
在银行营业大厅内，都摆放着介绍其理财产品的宣传小册子， 但是缺乏特色产品和个性化理财方案， 这同客户的需求显然存在一定的差距。
由于缺乏必要的宣传， 即使是一些不错的理财产品， 也并不为客户所熟悉。
比如， 目 前由银行代理的部分保险种类， 其复杂条款很难轻易为客户所了解， 但是很少有银行职员主动为客户介绍。
解决方案：
加大营销宣传力度。
要加强理财产品的营销力度， 就要适时转变营销方式。
应注重个人理财观念的培育与推广， 引导客户建立正确的理财观念， 即个人理财的目 标是帮助客户合理利用财务的培育与推广， 引导客户建立正确的理财观念， 即个人理财的目标是帮助客户合理利用财务资源对人生进行规划以达到纵身的财务安全， 消除客户对个人理财的种种误解。
要充分利用自身 信誉及形象打造理财市场专业品牌， 借助社会团体、 媒体和中介机构加强宣传引导。
3、 理财产品客户服务中存在的问题及解决方案
问题：
理财产品的创新落后于市场需求， 缺乏针对个人客户的业务发展方针。
根据市场细分理论可以了解， 市场细分是市场定位的基础。
市场定位是市场细分的目的。
商业银行在产品和服务的营销中恰当的进行市场定位对于银行发挥差异性优势， 提高自身 竞争力有重要作用。
对高端客户的需求， 可以提供一对一， 甚至多对一的贴身全方位个性化服务：
对中端的客户可以提供个人银行业务咨询、 理财建议， 提供一些必要的个人银行服务； 对低端大众客户提供零售银行服务即可。
而目前，
国内银行基本上没有根据个人银行业务对象进行市场细分，市场定位不清晰， 开发的产品和服务缺少针对性， 没有个性化。
再次， 个人理财门槛偏高。《商业银行个人理财业务风险管理指引(征求意见稿) 》 中要求， 人民币理财投资门槛最低为人民币 5 万元， 外币应在 5000 美元(或等值外币) 以上 ； 保本浮动收益理财计划的起点金额人民币应在 8 万元以上， 外币应在 5000 美元(或等值外币) 以上：
非保本浮动收益理财计划的起点金额， 人民币应在 10 万元以上， 外币应在 1 万美元(或等值外币) 以上。
解决方案：
对客户提供个性化、 人性化、 差别化的优质服务。
个人里服务必须立足于以需求为导向， 遵循时刻提升客户满意度的原则， 为客户提供人性化服务。
注重客户调研，根据客户背景资料评估其收益要求和风险承受度， 通过谈话、问卷等形式了 解客户对投资产品流动性、 期限、 收益的要求以及有无投资偏好等。
针对不同的客户类型应该提供差别化理财服务。
商业银行应尽快建立客户档案， 依据其年龄、 性别、 偏好、 职业， 教育程度、 收入水平等其为量身订做理财方案。
逐步优化和稳定客户全体， 从而打造个人理财的核心竞争力， 进而提高业务效绩。
4、 理财业务人员业务素质问题及解决方案。
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2011 第二届国家理财规划师年会
篇七：近10年我国理财市场发展如何总结
着中国经济的发展， 中产阶级队伍的壮大， 人们对个人理财变得越来越了解、 越来越重视。近几年中国的个人理财市场有了突飞猛进的发展， 但是， 中国的个人理财业务还是处于起步阶段， 现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。
随着中国经济的发展， 中产阶级队伍的壮大， 人们对个人理财变得越来越了解、 越来越重视。
近几年中国的个人理财市场有了突飞猛进的发展， 从没有理财产品到现在的几十家商业银行推出两千多款理财产品； 从理财产品的单一化、 传统化到银行与信托公司甚至私募基金合作推出丰富多样化的产品； 从没有理财分析师这个职位到现在各家银行都拥有自己的理财团队。
尽管如此， 中国的个人理财业务还是处于起步阶段， 现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。
理财， 顾名思义是对财富的管理， 商业银行的理财经理应该是根据客户的需求及财务状况来为客户制定长远的财富管理策略， 并在绩效分析下进行不断完善。
但目前这样的理念很难实施。
表现在两方面：
第一客户或市场细分的断裂， 针对不同客户群体采取的理财模式往往雷同或是断裂的。
第二点也是非常重要的一点就是全方位理财服务的断裂。
客户在其生命周期的不同阶段， 对理财服务的需求是不同的。
从国际成熟经验来看， 财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段的。
很明显， 中国现阶段的财富管理还仅处于资产管理这一狭义的范畴， 而针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点而推出的理财服务， 在中国现阶段理财市场上还处于空白。
目前中国个人的理财与产品推介却非常相似。
走进国内的每家银行机构， 我们都可以见到 VIP 客户贵宾室、 理财室， 最差的都有个大户室负责接待这些 VIP 客人。
可是基本上所有银行的客户经理们类似于路边商店的销售员， 每天吆喝着销售， 对每个可能的对象推销着各种银行产品， 而不管该客户是否有需求购买这些产品。
有研究表明起步阶段的本土理财应以咨询为驱动， 确实现阶段的理财只能为客户提供象征意义的咨询服务。
国内商业银行为提高理财服务质量、 培养理财经理一直在做不懈的努力。
现在银行内拥有 AFP、 CFP 认证的理财分析师越来越多， 但实际工作中没有充分的平台让他们去做。
而且真正优秀的理财分析师应了解银行、 证券、 保险、 信托、 基金、房产、 外汇、 票据债券等等众多领域， 需要具备广泛而又系统、 专业的金融知识， 通晓各种金融商品和投资工具， 了解国际国内金融形势的综合专家， 很多现有工作人员的知识操作水平远远达不到这个要求。
对高收入阶层的理财服务在本土的金融市场上可以分为两个层次。
一是上面提到的商业银行的 VIP 的服务，二是针对富豪中富豪的私人银行。
私人银行在中国做的怎么样呢？
“我希望能有值得信任的、 专业的私人银行家为我提供理财服务， 帮我进行复杂的金融产品投资， 最好还可以帮助我照料一些私人事务， 这样我就可以更合理地安排我的时间。
但是很遗憾， 目前在国内我还没有看到哪家银行能够做到这一点。
” 这是某高财富净值客户在接受采访时做出的表示。
他的这番话也代
表了国内私人银行客户的共同心声。
中国本土银行在发展私人银行业务方面经验少， 业务水平较低， 无论从金融市场成熟度、 金融产品种类， 针对富裕人群的专业化财富管理水平等方面与国外发达国家相比都有很大的差距。
在为客户提供相对完善财富管理服务， 协助其得到财富的高增长， 等好的理念下， 我们还没有足够的能力去实现。
理财是个与客户自身联系紧密的高风险行业， 对从业人员的职业道德有很高的要求。
金融理财师执业道德准则中包括：
正直诚信、 客观公正、 专业精神、 恪尽职守等。
但阶段商业银行只是通过监管机制来制约风险， 对职业道德的重视还远远不够。
现在各家银行都在拼金融产品， 这样有利于产品市场的成熟， 而理财经理们就在拼命卖产品。
每个月每季度理财经理都有很重的任务要完成， 理财经理间也讲业绩排名，这虽然有利于提高其工作效率， 能最大程度的为银行谋取利益， 但对客户利益就有受损的风险。
商业银行作为企业来讲努力实现自身利益最大化是无可非议的， 但在激励和提高自身产品销售的同时， 还应多考虑一下客户利益。
现在的商业银行一般会要求 VIP 客户填写风险测评表， 以此为依据来向客户提供不同风险等级的产品， 但客户的风险承受能力可能会受市场的变化而变化， 仅凭此一点是不够的。
职业道德准则中客观公正一条中要求：
金融理财师应诚实公平地提供服务， 不得因经济利益、 关联关系、 外界压力等影响其客观公正的立场； 还要求金融理财师在为客户提供专业化服务时， 应该从客户利益出发， 做出合理谨慎的专业判断。
但现实工作中理财经理们在压力面前很难放下自身的利益和声誉去维护客户的利益。
一位理财经理曾风趣地说：
“职业道德是上层建筑， 我现在还吃不饱， 没有能力考虑那么多。
”
然而只有坚守职业道德才能真正的热爱一个行业， 才能全心全意去做， 对于理财业也是一样。
职业道德准则中专业精神一条中要求：
金融理财师应该有职业的荣誉感； 恪尽职守一条中要求：
金融理财师为客户提供服务时应及时、 周到、 勤勉。
以客户的利益增长为自己的喜悦， 以客户的满意度作为自己的成就。社会一直在追求理财经理的高素质， 但人们把注意力大多都放在追求专业的金融知识上而忘记了追求过硬的职业道德。
如果只求第一点而不求第二点， 那中国的个人理财业很可能会赴中国保险业的后尘。
很多理财经理都说中国客户市场不同国外， 中国人不愿敞开自己， 这样理财很难作。
但客户的信任度是可以培养的， 而信任度的培养需要以理财经理的真诚、 守信、 保密为根基。
商业银行作为以利民、 盈利为目的的企业， 不可能要求它做到向非营利组织那样无私， 但也应该尝试为客户搭建一个增进信任的平台， 以平衡银行利益和客户利益。
现在各家银行都在抢占个人市场， 通过各种方式扩充 VIP 渠道， 但真要留住这些客户还是需要把理财工作做细做好。
中国的金融市场还处于起步阶段， 近几年推出了很多新的金融政策， 给金融市场注入了不少活力， 但不可否认股市的动荡不安， 让人心有余悸。
覆巢之下无完卵， 股市的不稳定， 也让理财面临尴尬的境地。
市场的走势很难预测， 有很多经济学家、 证券专家的分析都不甚准确， 理财经理们的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上时， 有很多人入市， 人们突然开始关心起投资， 有很多客户主动来找理财经理做咨询， 并让其帮助预测。
但这次股市大跌三分之二是很多人都没有想到的， 钱被深度套牢， 这些客户要怨的除了市场的不稳定， 还会怨理财经理的不及时提醒。
但理财分析师也未必能给自己理好财。
今后随着融资融券的发展、 股指期货的推出， 金融市场的风险还会进一步加大， 防范风险的必要性显得越来越重要， 这给现今的理财经理们充分的警示。
理财是和客户的钱打交道， 钱的盈亏对于任何人都是比较敏感的， 要真正的做好理财， 就需要取得客户的认可， 但在越来越活跃的市场形势下， 很多风险都是前所未知的。
理财分析师必须常常学习新的经济政策， 给客户提供综合的分析才可能减少失误。
随着各家银行在理财产品上的不断创新， 极大的丰富了产品市场， 但对于现今的理财产品银监会给出了这样的评价：
“不知道潜在的客户是谁、 盈利的方式甚至连风险的平衡点都不知道在哪， 就把产品推向市场， 这样的理财和创新只会给今后的市场带来新的不规范和危机。
” 确实当今市场上的理财产品在设计销售中确实存在不少弊端。
众人都知理财不是赚钱， 理财只是为了保证客户能有稳定的相对高的收益。
但现今的银行理财产品出现负收益的越来越多。
比如， 前一段时间各家银行都在发售具有较高收益率的澳大利亚元理财产品， 但如今澳元已贬值 20%， 购买这种产品的客户都蒙受了不少损失。
银行的客户都是广大的存款人客户， 存款人之所以到银行不去 PE、 风险投资公司， 就是因为他们认为银行能够提供给他们稳健的产品。
因此银行应该了解自身是否具备开设某项业务的能力以及此业务可能带来的风险后再决定是否推出产品。
而在理财经理方面， 他们应该对推介的金融产品有深入的分析而不是表面的了解， 在向客户营销时要充分揭示产品的风险。
但即便如此客户还可能会对银行产品失去信心。
理财市场发展的举足难行， 不可否认受到当今金融市场的不发达、 高素质金融人才的缺乏、 法律制度不健全、 金融监控体系的不到位等因素的影响。
一些在国外流行的理财服务在中国未必可行， 如在中国严格的外汇管制下， 个人资产的全球化配置就很难实现。
但我们还是对中国理财的未来充满信心。
虽然目前问题重重， 但用三、 四年的时间发展到现在的水平已实属不易。
理财市场的一些研究机构在不断的改善自身的研究角色， 更多地注重市场变化， 并不断引进外来理财模式和开创新的理财方式。
相信在未来几年， 在先进的理财理念的指引下， 中国理财市场会逐步走向完善。
